Серьезный риск требует серьезной защиты. Станет ли система страхования стабилизирующим фактором для агропроизводства
Для одних аграриев России новый земледельческий сезон уже начался, а другие стоят на его пороге. И именно поэтому актуальным был и остается ставший пресловутым вопрос об агростраховании. Приходится констатировать, что существующая на текущий момент система вряд ли является универсальной и далеко не всегда служит надежным стабилизирующим фактором, который внушает нашим производителям уверенность в завтрашнем дне, ограждает их от серьезных рисков.
Как там у них…
Ни для кого же вовсе не секрет, что в каждой отдельно взятой стране система страхования формируется под воздействием многих специфических факторов. Вот почему она и может претендовать на право называться по-своему уникальной. При всем при том, обобщение сложившихся практик позволяет выделить две основные модели, которые условно называют американской и европейской.
Если сказать о них лишь в нескольких словах, то главной характеристикой американского образца является широкое участие в поддержке страхования аграрных рисков непосредственно государства.
Центральным элементом такой системы является предоставление субсидии на оплату части страховой премии, что позволяет снизить стоимость страхования для сельхозпроизводителей и обеспечить массовый его характер.
Европейская же модель характеризуется, как частная, что означает минимальное вмешательство государства. И поскольку сельхозпроизводители покупают полис по его полной цене, компании предлагают на рынке только те страховые продукты, которые реально могут быть проданы по такой стоимости. Как правило, речь идет о программе страхования от отдельных рисков, поскольку цена мультирисковых страховых продуктов для фермеров слишком высока.
Но, несмотря на имеющиеся достоинства, по мнению специалистов, обе модели имеют определенные недостатки. Так, например, американская система – это высокие административные расходы и сложность контроля моральных угроз. То есть, угроз того, что наличие страховой защиты снизит мотивацию страхователя к тому, чтобы избегать или предотвращать риск, в результате чего растет вероятность понести убытки. А европейская модель – это незащищенность страхователя и ограниченные возможности развития системы.
И все-таки в тех же штатах страховку для сельхозкультур ежегодно покупают примерно 700 тыс. производителей, а сама программа предлагает страховое покрытие по каждой отдельной культуре (оно разработано более чем для 100 культур – прим. авт.). Там существует более 370 страховых продуктов, которые позволяют полностью застраховать сельскохозяйственное предприятие. Фермерам предоставляется возможность выбора различных видов страхового покрытия.
А что же у нас в России? Вопрос, как говорится интересный. Широкую дискуссию, например, он вызвал на недавнем XXXIII Всероссийском съезде АККОР. Предложений по модернизации существующей в стране модели прозвучало там немало. При всем при том, президент Национального союза агростраховщиков (НСА) Корней Биждов констатирует, что объем рынка агрострахования в минувшем году увеличился на 14 процентов и достиг 9,2 млрд. рублей. Прогресс, что называется, налицо.
Субсидий все больше
"Третий год подряд, – отмечает Биждов, – страхование сельхозрисков в России находится на восходящем тренде. В 2021 году выплаты аграриям достигли отметки в 5,7 млрд. рублей". В данной связи возникает вопрос относительно того, за счет чего же происходят такие подвижки? А все оказывается достаточно просто. Рост рынка был обеспечен за счет увеличения на 16 процентов объема сегмента агрострахования с господдержкой, в котором объем страховой премии достиг 7,85 млрд. рублей. Годом ранее эта сумма составляла 6,74 млрд. рублей.
Объем премии по договорам, заключаемым вне системы субсидируемого агрострахования, остался на прежнем уровне в 1,3 млрд рублей. "Основная часть сегмента без господдержки сформирована за счет страхования сельхозпроизводителей, которые приобрели полисы на стандартных субсидируемых условиях, но решили за свой счет расширить страховую защиту и застраховать различные дополнительные риски", – отмечает президент НСА.
Еще одной важной тенденцией прошлого года стало продолжение роста страховых компенсаций аграриям. За год страховщики выплатили сельхозпроизводителям России по утрате урожая, сельхозживотных и рыбы почти 5,7 млрд рублей. Из них 3,6 млрд рублей отнесено к сегменту с господдержкой и 2,1 млрд – к несубсидируемым договорам. Для сравнения, годом ранее этот показатель составлял 3,1 млрд рублей, из которых 2,3 млрд рублей приходилось на страхование с господдержкой.
Таким образом, страховые выплаты выросли за год на 85 процентов. Столь резкий рост связан как с крупными убытками в страховании растениеводства – гибелью посевов в черноземной зоне и Поволжье, – так и с гибелью поголовья на застрахованных животноводческих фермах, прежде всего из-за вспышек опасных инфекций, – АЧС и птичьего гриппа.
Субсидии из бюджета, фактически поступившие в страховые компании в порядке оплаты страховой защиты аграриев на условиях единой системы агрострахования, в 2021 году превысили 3,6 млрд рублей. Это на 57 процентов больше, чем годом ранее. И все же…
Новый стимул уже появился
И все же приходится констатировать удивительный, на первый взгляд, факт. Несмотря на то, что 2/3 сельскохозяйственных угодий России расположены в зоне рискованного земледелия, широким спросом агрострахование вовсе не пользуется. Им охвачено всего лишь семь процентов посевных площадей. При этом преобладающая доля договоров заключается с господдержкой. Только в минувшем году потери от ЧС составили восемь миллиардов рублей, возместить которые аграриям, кроме страховщиков, никто не сможет.
Думается, не лишне прислушаться к той информации, которую озвучили недавно в Национальном союзе агростраховщиков. А там считают, что в текущем сезоне в ряде регионов могут сложиться неблагоприятные погодные условия. Специалисты предупреждают, что наиболее опасная ситуация, с точки зрения рисков засухи, в будущем сезоне складывается сейчас в Республике Башкирия, Оренбургской, Курганской, Свердловской и Челябинской областях, в которых на подавляющей части территории с прошлой осени продолжает наблюдаться дефицит почвенной влаги. Снижение ее уровня, взятого за данный период, здесь достигает 20 процентов от средних многолетних значений. Ситуация еще может измениться, но, если запасы влаги не будут восполнены за счет обильных осадков весной, то в этой зоне следует ожидать массовой гибели посевов из-за повторной засухи – явления, которое уже приводило к объявлению ЧС в названных регионах в прошлом году.
Похожая ситуация с дефицитом влаги отмечается не только в названных регионах. Так, снижение ее в почве на 20 процентов от средних многолетних значений в наблюдается в юго-восточной части Нижегородской области, ряде районов Пензенской области, Татарстана, Чувашии и Мордовии. "Подсушены" на данный момент ниже нормы юг Тюменской и юго-запад Омской области.
Кажется, что такая ситуация сама подталкивает сельхозтоваропроизводителей к страхованию рисков. И еще то, что начиная с текущего года условия страхования в России изменились. Наравне с мультирисковой программой страхования урожая, растениеводам страны теперь доступен еще один полис – страхование сельхозкультур на случай наступления чрезвычайной ситуации.
То, что хочешь – выбирай
Начиная с этого года, аграриям предоставляется выбор: хозяйства могут застраховать посевы или посадки на случай утраты либо по мультирисковой программе, либо по программе страхования ущерба от объявленной ЧС природного характера, либо с использованием двух программ одновременно. Как пояснил ситуацию президент Национального союза страховщиков, в первом случае защита сработает, если урожай застрахованной сельхозкультуры в целом по хозяйству снизится по сравнению со среднепятилетним уровнем под влиянием опасных природных явлений, указанных в полисе. Тогда страховая выплата будет рассчитываться, исходя из стоимости утраченного урожая.
Во втором случае аграрий получит страховую выплату только в том случае, если в регионе объявят режим ЧС в связи с масштабными потерями посевов, которые были вызваны любыми природными явлениями. Выплаты при страховании от ЧС будут начисляться на каждый гектар, на котором официальная комиссия по ликвидации ЧС установит утрату посевов или посадок, и соответствовать прямым затратам на его возделывание.
С 1 января в России вступил в силу последний официальный документ, от которого зависела возможность реализации на практике новых условий страховой защиты сельхозкультур на случай ЧС, предусмотренных изменениями профильного законодательства в 2021 году – это постановление правительства РФ от 23 декабря 2021 г. N 2423 об утверждении требований к страховым организациям, которые могут осуществлять такое страхование. Все остальные документы, регулирующие условия страхования от ЧС и его субсидирование, были ранее утверждены и согласованы уполномоченными госорганами во второй половине прошлого года.
По мнению президента НСА Корнея Биждова, страхование растениеводства на случай ЧС – это принципиально новый подход к защите рисков растениеводства, разработанный в России с учетом нарастающих угроз климатической нестабильности и изменения агроклиматических условий в регионах. Данный инструмент расширяет возможности не только отдельных хозяйств, но и регионов по управлению рисками АПК. Его внедрение станет также принципиально новым опытом в области партнерства государства и страховой отрасли по защите рисков отрасли АПК, и практика 2022 года может иметь ключевое значение.
Кстати
Появлению нового вида страхования на случай ЧС способствовало включение в июне прошлого года в число страховых случаев введение режима ЧС. В 2022 году 80 процентов страхового взноса по страхованию на случай ЧС будет компенсировано из федерального и региональных бюджетов, в следующие годы сумма господдержки постепенно снизится до 50 процентов. Так как страховым случаем станет объявление в регионе режима ЧС с масштабными потерями посевов, то получение страховой выплаты в данном случае будет предусматривать меньше бюрократических процедур: аграрию достаточно предоставить акт обследования комиссии по ЧС и данные по фактически произведенным прямым материальным расходам.
Текст: Владимир СЕДАНОВ
Журнал "Нивы России" №3 (202), апрель 2022
http://svetich.info/publikacii/agrarnoe-pravo/sereznyi-risk-trebuet-seryoznoi-zaschity.html