Индексное страхование сельскохозяйственных рисков: комментарий Президента НСА
КОММЕНТАРИЙ:
Сейчас на страховом рынке обсуждается вопрос, можно ли сделать систему агрострахования более эффективной за счет обращения к другим механизмам страхования – например, индексному страхованию и возмещению только прямых затрат по индексным критериям. Какова позиция страхового сообщества?
Корней Биждов, президент Национального союза агростраховщиков:
НСА подробно изучил данный вопрос, и недавно он был рассмотрен на заседании Комитета по методологии. Напомню, индексное страхование основано на отказе от оценки ущерба, нанесенного конкретному хозяйству – решение о выплате основано на достижении установленного порогового значения определенным индексом. Например, при использовании климатических индексов страховым случаем может быть не гибель посевов, а отсутствие осадков в данной местности в течение определенного количества дней, то есть это своего рода «фьючерс» или пари на погодные условия. Связь между индексами и моделью основана на точнейших статистических данных, и чтобы «откалибровать» модель в условиях, когда климатические условия нестабильны, надо дробить регион страхования на достаточно мелкие зоны и временные периоды. Мировая практика показывает, что индексные продукты эффективны в странах или регионах с однородным климатом и небольшим количеством видов сельхозкультур, к которым Россия никак не может быть отнесена.
Кроме того, в среде международных экспертов в последние годы наблюдается рост скептицизма по отношению к индексному страхованию. Очень информативным в этом отношении был семинар «Вызовы индексного страхования для продовольственной безопасности в развивающихся странах», который состоялся в 2012 году в Италии. В нем приняли участие эксперты международных и правительственных структур, а также крупнейших мировых перестраховщиков, обсудившие накопленный опыт и перспективы индексного страхования. Общее мнение участников семинара свелось к тому, что надежда на дешевое и эффективное индексное страхование не оправдалась. Главным слабым местом в системе оказался так называемый «базисный риск» – риск несоответствия модели и выплачиваемого страхового возмещения реально понесенным убыткам.
Следует отметить, что индексное страхование в своем развитии имеет непосредственную связь с новейшими агротехнологиями. Первые глобальные структуры под эгидой ООН и ЕС по развитию индексного страхования были созданы в 2008 г. Хотя они были заявлены как проекты по борьбе с бедностью аграрного населения в странах Африки, Азии, Латинской Америки, в их финансировании участвовали благотворительные фонды, связанные с крупными компаниями в области биотехнологий и агрохимии. Одновременно в период с 2008 по 2011 г. в США программы агрострахования с господдержкой были адаптированы для поощрения применения аграриями новейших биотехнологий. Действительно, для агробиотехнологического бизнеса выгодно использовать страхование расходов агрария на приобретение семян и удобрений для сохранения платежеспособного клиента, при этом индексы проще применять в привязке к конкретному агротехнологическому продукту. Эту практику мы уже видим у наших ближайших соседей в Украине – не далее как в минувшем ноябре «Украинская аграрно-страховая компания» и компания Syngenta запустили первый партнерский проект «Программа страхования рапса», предусматривающий индексное страхование прямых затрат на высевание культуры при условии применения аграрием технологии выращивания озимого рапса компании Syngenta.
Позиция НСА сегодня состоит в том, что индексное страхование нельзя рассматривать как альтернативу мультирисковому страхованию. Основные проблемы сельхозстрахования связаны не с моделью, а с нормативной базой и региональной практикой ее реализации. Переход к использованию индексов сам по себе эти проблемы не решит. Например, одна из ключевых проблем связана с механизмом субсидирования, который при индексном страховании никак не упрощается. При этом внедрение системы индексного страхования потребует существенных изменений в налоговом и страховом законодательстве РФ, разработки и внедрения масштабных инфраструктурных систем, что очевидно связано с большими финансовыми затратами.
Ряд членов НСА уже имеет опыт страхования сельхозрисков посредством индексных продуктов, которое осуществлялось в рамках пилотных проектов. Разработка указанных продуктов оказалась трудозатратной и дорогостоящей. Вместе с тем, введение индексных продуктов не снизило стоимость страхования, одновременно страховщик столкнулся с проблемами непонимания аграриями условий страхования.
В России тема адаптации страхования к изменению агротехнологий также будет актуальной в связи с вступлением ВТО. Очевидно, что агрострахование с господдержкой должно накопить определенный опыт на базе выбранной модели, что не мешает апробации отдельными страховщиками других инструментов с учетом современных мировых тенденций. Национальный союз агростраховщиков, входящие в него компании открыты к запросам аграрного рынка и готовы учитывать новые реалии по мере их формирования.